引言：南通作為中國紡織之鄉，以其獨特優(yōu)勢和深厚基礎在紡織產(chǎn)業(yè)中迅速崛起，產(chǎn)銷(xiāo)總量在國內同行業(yè)中占據半壁江山，成為南通經(jīng)濟發(fā)展的重要引擎。近年來(lái)，電子商務(wù)浪潮的涌起給家紡業(yè)帶來(lái)新一輪的發(fā)展機遇，因其業(yè)務(wù)觸角延伸廣、銷(xiāo)售層級少、貨款回籠快、品牌擴散效應強等特點(diǎn)，尤其是為中小家紡企業(yè)拓展市場(chǎng)、降低成本提供了可行的途徑。南通銀行業(yè)積極應變，持續創(chuàng )新產(chǎn)品服務(wù)，不斷積累豐富電商模式下的金融服務(wù)和風(fēng)險管控經(jīng)驗，直接支持家紡電商銷(xiāo)售及為電商銷(xiāo)售服務(wù)的貸款余額高達25億元，惠及中小微企業(yè)超千家，為助力家紡業(yè)電商轉型、破冰回暖撐起一片綠蔭。

　　家紡業(yè)轉戰電商

　　產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)現重構

　　南通通州、海門(mén)是全國最大的家紡產(chǎn)業(yè)集群地，規模以上家紡企業(yè)近500家，各類(lèi)商鋪2萬(wàn)多家，從業(yè)人員50多萬(wàn)人，年銷(xiāo)售額超千億，占據全國六成以上市場(chǎng)份額。2012年以來(lái)，隨著(zhù)海門(mén)疊石橋家紡電子商務(wù)商會(huì )、微紡電子商務(wù)平臺的成立上線(xiàn)和中國家紡電子商務(wù)服務(wù)中心、南通家紡電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園的落戶(hù)投產(chǎn)，家紡行業(yè)電商轉型的新趨勢不斷強化，日均訂單量達30萬(wàn)單以上。

　　電商發(fā)展初具規模。圍繞家紡業(yè)上下游資源，以電子商務(wù)為核心，南通已形成了包括電商、第三方服務(wù)商、分銷(xiāo)商、制造商、倉儲物流服務(wù)商于一體的家紡電商產(chǎn)業(yè)鏈。據不完全統計,全市有750多家家紡企業(yè)借助電子商務(wù)拓展銷(xiāo)售渠道，62家規模以上家紡企業(yè)設立電子商務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)或子公司，近6000家商鋪借助電商網(wǎng)絡(luò )開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )交易，交易額占銷(xiāo)售總額20%以上。

　　運營(yíng)模式各有所長(cháng)。純粹電商模式，成立電商部門(mén)，以線(xiàn)上銷(xiāo)售為主，代銷(xiāo)其他企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品，既包含轉變銷(xiāo)售模式的傳統家紡企業(yè)，也有主要通過(guò)淘寶等c2c平臺銷(xiāo)售的眾多散戶(hù)。專(zhuān)供網(wǎng)銷(xiāo)模式，自行生產(chǎn)并專(zhuān)為淘寶等電商平臺店鋪批發(fā)供貨，如卡宴、寧好、阿牛等已在家紡城具有一定知名度。網(wǎng)實(shí)結合模式，美羅、寶縵等知名家紡企業(yè)的線(xiàn)上銷(xiāo)售與線(xiàn)下門(mén)店銷(xiāo)售互為補充，線(xiàn)上銷(xiāo)售占比約在15-30%。在線(xiàn)展示模式，通過(guò)在網(wǎng)上建立信息平臺，展示產(chǎn)品、提供信息，然后在線(xiàn)下進(jìn)行產(chǎn)品的批發(fā)交易。

　　線(xiàn)上渠道多點(diǎn)開(kāi)花。天貓、淘寶、京東、唯品會(huì )等成熟的b2c或c2c電商平臺，因有效的引流及推廣機制，網(wǎng)絡(luò )訪(fǎng)問(wèn)流量大，是線(xiàn)上的主流模式，如羅萊、寶縵、紫羅蘭、凱盛、藍絲羽等均采用該電商模式。江蘇廣電“好享購物”、安徽廣電“家家購物”等電視購物頻道，主要針對家庭主婦等電視人群，近年來(lái)也發(fā)展較快。工行融e購、建行善融商務(wù)、交行交博匯、浙商購銷(xiāo)e網(wǎng)等銀行系電商平臺。主要依托信貸客戶(hù)引流，運營(yíng)時(shí)間短，平臺影響力相對有限�！爸袊�家紡網(wǎng)”等自建的專(zhuān)業(yè)電商平臺，其運營(yíng)模式類(lèi)似天貓，但目前市場(chǎng)接受度不高。

　　銀行業(yè)傾力支持

　　新業(yè)態(tài)共生共榮

　　資金支持注入源頭活水。各銀行機構紛紛在家紡企業(yè)密集地區增設網(wǎng)點(diǎn)、專(zhuān)業(yè)支行，整合多方資源、建立專(zhuān)業(yè)化服務(wù)平臺，提供全面、專(zhuān)業(yè)、便捷的金融服務(wù)，為家紡業(yè)注入活力。在通州區川姜鎮和海門(mén)市三星鎮周邊的8個(gè)鄉鎮，目前已設有銀行網(wǎng)點(diǎn)50多家，其中新設專(zhuān)業(yè)家紡支行4家。與此同時(shí)，各銀行機構多渠道提供資金支持，全力滿(mǎn)足家紡業(yè)電商轉型的多種資金需求。南通農商行、中行對向純電商轉型的南通雅蘭紡織品有限公司共發(fā)放貸款1535萬(wàn)元，用于其備貨及廣告費等運營(yíng)支出；海門(mén)農商行向海門(mén)杰依達紡織品有限公司發(fā)放貸款300萬(wàn)元支持其為8個(gè)天貓核心店供貨。南通怡凱蓮家用紡織品有限公司耗資百萬(wàn)元建成了自身網(wǎng)絡(luò )分銷(xiāo)平臺，并在南京部分高校通過(guò)“怡凱蓮星火項目”結合大學(xué)生創(chuàng )業(yè)進(jìn)行商業(yè)推廣，民生銀行基于項目前景對該企業(yè)授信200萬(wàn)元，大力支持電商企業(yè)模式創(chuàng )新。南通微紡電子商務(wù)有限公司是一家為家紡企業(yè)提供物流信息技術(shù)服務(wù)和電子商務(wù)營(yíng)銷(xiāo)解決方案的家紡電商物流平臺，為助力該企業(yè)電商平臺建設，建行、江蘇銀行通州支行累計向該公司發(fā)放抵押貸款6590萬(wàn)元，該平臺自2012年5月上線(xiàn)以來(lái)，已經(jīng)錄入全國家紡企業(yè)1.7萬(wàn)家，其中南通轄內企業(yè)6000多家。

　　以變求新彰顯服務(wù)本色。開(kāi)展供應鏈融資。農行推出的“e商管家”，實(shí)行定制化行業(yè)應用、全流程供銷(xiāo)支持、開(kāi)放式平臺管理，目前在凱盛家紡推廣，完全私人定制，符合企業(yè)個(gè)性化需求，目前該公司已有480戶(hù)加盟商通過(guò)該平臺進(jìn)行貨款往來(lái)，銀行也借助該平臺進(jìn)行供應鏈融資。發(fā)放純信用貸款。郵儲銀行順應電商發(fā)展趨勢，通過(guò)加強與郵政速遞等物流公司合作了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息，發(fā)放100萬(wàn)元以下小額純信用貸款，目前已向南通棉田紡織品有限公司發(fā)放全省首筆“郵e貸”30萬(wàn)元。浦發(fā)銀行“電商通2.0”、招商銀行“電商貸”等平臺也正在落地。探索第三方存貨質(zhì)押貸款。民生銀行正與順豐快遞公司商洽合作，由順豐作為第三方對信貸客戶(hù)提供的網(wǎng)上銷(xiāo)售貨品進(jìn)行質(zhì)押監管。

　　機制創(chuàng )新實(shí)現精細化管理。各銀行機構開(kāi)拓思路，轉變貸款調查方式，緊盯電商信息流、資金流、物資流“三流”相互驗證的主旨探索風(fēng)險管理新機制。一是借力客戶(hù)自身系統或賬戶(hù)。中行通州支行在家紡電商企業(yè)的貸后管理中，現場(chǎng)登錄客戶(hù)在天貓、唯品會(huì )等平臺賬號，調取客戶(hù)銷(xiāo)售明細，并通過(guò)拍照、截屏等方式保存佐證資料，再與客戶(hù)提供的銀行賬戶(hù)流水進(jìn)行核對。南通農商行則根據電視臺銷(xiāo)貨清單、代銷(xiāo)合同、銀行流水三點(diǎn)信息交叉進(jìn)行信貸調查。二是借力第三方平臺數據分析工具。南通農商行通過(guò)使用淘寶網(wǎng)提供的“數據魔方”功能，深度了解家紡電商在淘寶、天貓上的運營(yíng)數據、店鋪實(shí)時(shí)成交情況等信息。交行南通分行通過(guò)物流、交易信息、資金交付等平臺公司，掌握商戶(hù)的交易記錄、客戶(hù)庫存、客服數量、發(fā)包數據等，清楚判斷其經(jīng)營(yíng)情況。三是借力稅務(wù)、工商、物流公司等。通過(guò)廣泛收集電商企業(yè)納稅報表、工資發(fā)放、物流情況等信息，全面掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，全面防控風(fēng)險。如海門(mén)農商行家紡支行將物流發(fā)貨量與電商支付寶流水、平臺銷(xiāo)售情況等進(jìn)行核對，確定客戶(hù)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況和融資需求。

　　今后，南通銀行業(yè)將積極學(xué)習借鑒阿里小貸等模式，設計開(kāi)發(fā)符合電商經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售特點(diǎn)的期限靈活、使用便捷的小微信貸產(chǎn)品。通過(guò)網(wǎng)上店鋪所有權評估，挖掘網(wǎng)上店鋪的交換價(jià)值，探索電商網(wǎng)上店鋪抵質(zhì)押貸款。在銀行、物流、電商及數據挖掘機構的多方合作方式上不斷創(chuàng )新，從總行層面接受電商平臺所提供的信用評估、貸后跟蹤、信用擔保等服務(wù)的價(jià)值，實(shí)現銀行、電商、第三方的發(fā)展共贏(yíng)。