電商做銀行，在中國已經(jīng)成了事實(shí)：三家民營(yíng)銀行中的深圳前海微眾銀行發(fā)起人有騰訊。阿里巴巴在美國上市后，它的金融業(yè)務(wù)發(fā)展更受關(guān)注—公司已于近期向監管層正式提交民營(yíng)銀行籌建申請方案，存貸模式為“小存小貸”，將主要用于互聯(lián)網(wǎng)運營(yíng)。

　　和電商做銀行相反，銀行做電商也成為了一個(gè)趨勢。

　　銀行做電商，目標是什么？

　　銀行做電商，優(yōu)勢在哪里？

　　銀行做電商，大同有小異

　　也許在銀行沒(méi)有理財產(chǎn)品，沒(méi)有定期存款，但現在的人很少有不在網(wǎng)上買(mǎi)東西的。只要在網(wǎng)上買(mǎi)東西，必然會(huì )有一個(gè)賬戶(hù)。這個(gè)賬戶(hù)里的錢(qián)有可能在支付寶放著(zhù)，有可能在余額寶升息，也許在捆綁的銀行卡里扔著(zhù)。每個(gè)人的錢(qián)不多，但是所有人的錢(qián)積攢在一起，就是巨大的資金量。

　　每家銀行都盯著(zhù)這些錢(qián)，都在謀劃著(zhù)如何把這筆錢(qián)劃入自己的經(jīng)營(yíng)系統。銀行做電商，就是一個(gè)很好的圈錢(qián)做法。

　　從記者采訪(fǎng)的情況看，很多銀行都在競爭類(lèi)似業(yè)務(wù)。

　　中行長(cháng)風(fēng)街支行的工作人員告訴記者，中行沒(méi)有網(wǎng)上商城，但是有積分商城。積分商城可以根據客戶(hù)消費積分自己兌換商品。

　　工行塢城路支行的工作人員吳平生說(shuō)：“工行的融e購就是一個(gè)網(wǎng)上商城，就是電商。不僅僅有金融產(chǎn)品，還有手機數碼、家用電器、珠寶首飾、箱包、服裝鞋帽、食品飲料等十七八類(lèi)產(chǎn)品。在工行網(wǎng)上商城買(mǎi)東西，積分能抵現，跨行可支付，購物還能貸款�！�

　　農業(yè)銀行綠軍苑分理處的職工表示，農行的生活e站就是網(wǎng)上商城，可以網(wǎng)上購物，充值繳費、能賣(mài)機票旅游，還能買(mǎi)電影票。

　　光大銀行、民生銀行等股份制銀行主要開(kāi)辦信用卡商城，讓顧客持卡在商城購物……

　　郵儲銀行山西省分行直屬支行的工作人員說(shuō)，郵儲銀行沒(méi)有自己的網(wǎng)上商城，用得是郵局的郵樂(lè )網(wǎng)，客戶(hù)可以開(kāi)辦郵儲的卡和網(wǎng)銀后，登錄購物。

　　不過(guò)，幾乎所有銀行的網(wǎng)上商城都是大同小異的：由總行建立，商戶(hù)也是總行審核過(guò)后入駐，持銀行卡購物結算。而且，商城的商品也都差不多，任何一家電商的商城里都能買(mǎi)到。

　　建行的電子商務(wù)業(yè)務(wù)和別的銀行有所不同。山西建行電子銀行部總經(jīng)理朱亞敏介紹，建行“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺不但和其它電商一樣出售各種商品，還提供個(gè)人小額貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。他們的金融服務(wù)業(yè)務(wù)是別的銀行少有的。在兩年多的運行中，山西建行努力把山西企業(yè)推入“善融商務(wù)”平臺。到目前，在“善融商務(wù)”B2B企業(yè)商城入駐的山西企業(yè)有定襄法蘭、晉中紡織機械、離石電纜、汾酒集團、唐久便利、百圓褲業(yè)等；B2C個(gè)人商城里的山西商戶(hù)有襄子老粗布、運城本命年、雁門(mén)清高、檀山皇小米、平遙推光漆器、老陳醋等。截至今年8月底，該行“善融商務(wù)”山西客戶(hù)已達870戶(hù)，交易額達3.9億元。

　　可以說(shuō)，銀行做電商，大部分是在積分商城的基礎上發(fā)展為賣(mài)商品的網(wǎng)上商城，少數的還能提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，走在了前面。

　　銀行做電商，目標在客戶(hù)

　　電商的目標，在于出售商品，獲得利潤。銀行做電商，其目標不僅僅是出售商品掙“小錢(qián)”，更在于購買(mǎi)商品的客戶(hù)及其背后的經(jīng)濟實(shí)力。

　　2014年8月初，山西建行電子銀行部成功實(shí)現汾酒集團和唐久超市兩大企業(yè)進(jìn)駐善融商務(wù)平臺。汾酒集團辦理了商城賬戶(hù)綁定，唐久超市已入駐個(gè)人商城和專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)，布放商品100余種。

　　此后，朱亞敏每天到了單位先做一件事：進(jìn)入“善融商務(wù)”后臺，查看唐久便利和汾酒集團在“善融商務(wù)”的商品布放、交易積累等情況。說(shuō)起這兩個(gè)項目，朱亞敏說(shuō)，銀行做電商，目標在人。他分析：電商的買(mǎi)家都是銀行的信用卡客戶(hù)，在享受銀行提供的便捷支付、在線(xiàn)申請消費貸款等各種增值服務(wù)的同時(shí)，以實(shí)實(shí)在在的刷卡戰績(jì)?yōu)殂y行源源不斷地貢獻著(zhù)利潤。在企業(yè)層面，汾酒集團和唐久便利店有眾多的營(yíng)銷(xiāo)門(mén)店，他們和建行之間結算，都要用建行的卡，無(wú)形中增加了發(fā)卡量。在商戶(hù)層面，入駐“善融商務(wù)”的山西商戶(hù)都是山西本土知名企業(yè)及其品牌產(chǎn)品，保證了銀行聲譽(yù)和網(wǎng)購產(chǎn)品的質(zhì)量。今年1至6月，入駐山西建行“善融商務(wù)”50%的山西商戶(hù)是該行的新開(kāi)戶(hù)企業(yè)�，F在，一批有一定實(shí)力和影響力的山西文化品牌、非物質(zhì)文化遺產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品正在和朱亞敏商談進(jìn)行中。

　　通過(guò)網(wǎng)上商城入駐企業(yè)、商戶(hù)和持卡客戶(hù)之間形成的良性循環(huán)消費環(huán)境，不僅三大客戶(hù)群全部是銀行長(cháng)期穩定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，他們背后龐大的客戶(hù)體系也會(huì )是銀行的潛在客戶(hù)。銀行利用自己的電商平臺，可以有效整合客戶(hù)資源，從而推廣和延伸金融服務(wù)，擴充自己金融主業(yè)的實(shí)力。

　　工行塢城路支行的吳平生也坦言：銀行做網(wǎng)上商城，其本質(zhì)是通過(guò)積分兌換、優(yōu)惠活動(dòng)等方法留住客戶(hù)。賣(mài)東西不是銀行的長(cháng)處，銀行的長(cháng)處是經(jīng)營(yíng)資金。通過(guò)網(wǎng)上商城，能夠達到推廣銀行卡、吸引客戶(hù)、鎖定資金的功效。

　　銀行做電商，優(yōu)勢在哪里？

　　電商做銀行，不僅僅需要按照《商業(yè)銀行法》規定程序做，更多時(shí)候，需要更高層領(lǐng)導人發(fā)言，難度很大。銀行做電商，相對容易些。

　　其實(shí)，銀行做電商有很多優(yōu)勢是商業(yè)電商無(wú)法競爭的：首先，銀行自己就有完善的資金運營(yíng)系統和金融服務(wù)平臺，無(wú)論是入駐商戶(hù)還是客戶(hù)，都可以直接開(kāi)戶(hù)做業(yè)務(wù)，免去第三方支付的麻煩，資金即刻到賬，交易方便快捷安全。其次，銀行掌握著(zhù)第一手的客戶(hù)資信檔案，能夠快速辨別商戶(hù)和客戶(hù)優(yōu)劣，賬戶(hù)和交易發(fā)生異常能夠立即發(fā)現，發(fā)生支付危機和卷款跑路的可能性降低，增強了各方資金安全性。第三，所有的銀行都有遍布全國的實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，能夠帶動(dòng)線(xiàn)下實(shí)體商戶(hù)和線(xiàn)上銷(xiāo)售的對接；有的地方金融機構網(wǎng)點(diǎn)也是全省開(kāi)設，具有同樣的功能。

　　記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，因為出發(fā)點(diǎn)不同，銀行系電商對入駐商戶(hù)的收費看得不重。例如，建行“善融商務(wù)”是免費的，商家的入駐費、管理費、利潤分成、廣告費等全免。銀行更看重的是電商商戶(hù)的貿易鏈金融機會(huì )，突出“融”服務(wù)。這是和商業(yè)電商最大的區別。

　　而且，因為銀行有著(zhù)比商業(yè)電商更完善的資信認證，對入駐銀行電商平臺的企業(yè)和商戶(hù)，條件更嚴苛，假冒偽劣商品上架率低。同時(shí)，銀行系電商能夠通過(guò)真實(shí)有效的交易記錄，確定商戶(hù)資信水平，給予有貸款意向的優(yōu)質(zhì)商戶(hù)授信額度。這樣，一方面降低了銀行信貸資金的風(fēng)險，解決企業(yè)貸款信息不對稱(chēng)的問(wèn)題；另一方面也促進(jìn)銀行有針對性進(jìn)行金融創(chuàng )新，為企業(yè)提供更合適的服務(wù)，使線(xiàn)上交易“大數據”與線(xiàn)下傳統金融服務(wù)完美契合。

　　因此，銀行系電商線(xiàn)上線(xiàn)下互通有無(wú)，打通上下游產(chǎn)業(yè)貿易金融鏈，促進(jìn)供應鏈金融服務(wù)體系的升級，構建線(xiàn)上線(xiàn)下一體化金融服務(wù)體系，這才是各家銀行爭做電商的真正目的。今年1至6月，山西建行通過(guò)“善融商務(wù)”為中小企業(yè)累計發(fā)放貸款1億元，就是最好的說(shuō)明。

　　值得關(guān)注的是，銀行系電商已經(jīng)搭上了跨境電商的“快車(chē)”。在我國僅有的幾個(gè)跨境貿易電子商務(wù)平臺試點(diǎn)城市中，寧波建行已經(jīng)把轄區的跨境電商收入“麾下”。只要登錄該行“跨境購”項目，就可以購買(mǎi)國外的原裝正品，尤其是大家最關(guān)心的母嬰用品和食品飲料，大可以放心購買(mǎi)。當然，前提是你需要辦一張建設銀行的卡。