京東白條未來(lái)既可以作為一種促銷(xiāo)手段，來(lái)帶動(dòng)商品的銷(xiāo)售，又可以作為一項金融收入。京東將需要在這兩者之間找個(gè)平衡。
　　
　　2月13日，京東白條正式上線(xiàn)測試，這是京東推出的第一款面向消費者的信用支付產(chǎn)品。
　　
　　對于“白條”，普通民眾耳熟能詳，購物可以賒銷(xiāo)。京東白條未來(lái)會(huì )直接嵌入到用戶(hù)的購物流程當中，用戶(hù)可以方便使用。
　　
　　在接受中華潯采訪(fǎng)時(shí)，京東金融負責消費金融的總監許凌表示，白條是一款針對京東用戶(hù)的產(chǎn)品，給用戶(hù)提供較好的賬戶(hù)管理。
　　
　　此前，工商銀行的電子商城——融e購也在購物過(guò)程中，加入了分期付款的金融功能。淘寶也曾短暫開(kāi)通了浙江、湖南兩省的信用支付測試。坊間有傳言稱(chēng)，接下去，蘇寧也會(huì )推信用支付�？梢灶A見(jiàn)，未來(lái)，2C層面的電商平臺，都會(huì )接入信用支付。
　　
　　最高借貸1.5萬(wàn)
　　
　　據了解，京東白條自1月1日開(kāi)始，開(kāi)始在員工當中內測，對產(chǎn)品進(jìn)行一定程度的完善后，如今才正式上線(xiàn)測試。
　　
　　京東白條的功能類(lèi)似于銀行信行卡，分為兩個(gè)部分，一是選擇30天的延期付款，或者3-12個(gè)月的分期付款兩種方式。對于前一種方式，用戶(hù)可以享有最高30天的免費期。分期付款的月費率是千分之5，12個(gè)月便是6%。在測試期間，分期付款的月費率打六折，是千分之3，12個(gè)月便是3.6%。
　　
　　舉例來(lái)說(shuō)，用戶(hù)購買(mǎi)1萬(wàn)元的商品，測試期間，一年只需交納360元的費用。未來(lái)，則需要交納600元的費用。
　　
　　上線(xiàn)之后，京東將從自己的億級用戶(hù)當中挑選出一部分用戶(hù)，邀請其享受京東白條的服務(wù)。京東將實(shí)時(shí)評估客戶(hù)的信用，根據客戶(hù)的消費記錄、配送地址、退貨信息、購物評價(jià)等數據進(jìn)行風(fēng)險評級，給京東白條建立自己的信用體系，白條用戶(hù)最高可以獲得1.5萬(wàn)的信用額度。
　　
　　由于京東上面銷(xiāo)售的80%都是3C產(chǎn)品，而這些產(chǎn)品的單額較高，如果用戶(hù)只在幾千元的信用額度，可能并不夠用。京東白條定在1.5萬(wàn)符合自己網(wǎng)站的購物特點(diǎn)。
　　
　　此前的2013年4月，阿里的信用支付業(yè)務(wù)開(kāi)始在浙江和湖南兩省上線(xiàn)測試。2013年8月，有消息稱(chēng)，淘寶的信用支付或將于月底上線(xiàn)，淘寶、天貓的用戶(hù)將獲得1-5000元的信用額度。
　　
　　可是，后來(lái)，阿里的信用支付并未上線(xiàn)。有分析人士認為，淘寶這一做法破壞了合作銀行的利益，不少銀行有意見(jiàn)。并且，阿里與銀行也發(fā)行了聯(lián)名信用卡。此前，阿里做信用支付的免息期、罰息等政策的制訂，都在某種程度上考慮了銀行的感受。
　　
　　2月12日，支付寶公關(guān)人士稱(chēng)，淘寶的信用支付還將選擇與銀行合作的模式，仍然扮演平臺的角色。信用支付的產(chǎn)品完成了，自然會(huì )上線(xiàn)，但其并未透露淘寶信用支付上線(xiàn)的具體時(shí)間。
　　
　　與淘寶不同，京東表示，未來(lái)，不會(huì )與銀行發(fā)聯(lián)名的信用卡。這意味著(zhù)，未來(lái)，京東的信用支付主要由自己來(lái)玩。
　　
　　京東的消費金融局
　　
　　電商平臺的信用支付，以及線(xiàn)下，銀行大量推信用卡，都是看中了市場(chǎng)很大的消費信貸市場(chǎng)。許凌告訴中華潯，國內的消費金融市場(chǎng)很大，目前還處于發(fā)展初期。
　　
　　數據顯示，2013年，銀行業(yè)貸款余額為71.9萬(wàn)。消費性的貸款在整體貸款余額只占18%，而生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款占82%。在這些消費性貸款當中，短期的消費信貸只有4%。
　　
　　目前，在國內，消費信貸領(lǐng)域大部分是房貸、車(chē)貸等中長(cháng)期貸款，這部分銀行、小貸機構已經(jīng)做得比較多。而旅游、房屋裝修、日常生活等消費信貸，這些機構做得并不多，因為，銀行做這些事情的成本比較高，對銀行來(lái)說(shuō)不劃算。而信用卡的分期年化利率往往是18%，有的信用卡加上手續費，費用很高，而信用卡商城的商品價(jià)格并不實(shí)惠，這使得銀行信用卡商城未能大規模發(fā)展的原因。
　　
　　對京東來(lái)說(shuō)，白條背后需要做的是梳理自己的賬號體系，對用戶(hù)更好的鑒別。目前，使用京東白條的是需要輸入真實(shí)姓名、身份證號，并綁定一張銀行的儲蓄卡（還款時(shí)用）來(lái)申請。在后臺，京東將把這位用戶(hù)背后的真實(shí)性進(jìn)行確認。
　　
　　許凌對中華潯表示，京東已經(jīng)可以與央行形成互動(dòng)，可以查詢(xún)個(gè)人的一些信用記錄（信用卡），并且，京東也與銀行針對用戶(hù)信息也有不少的交互。如果用戶(hù)在京東上欺詐，惡意逾期，這些記錄將會(huì )上傳至央行。
　　
　　借著(zhù)，京東白條，京東賬戶(hù)的實(shí)名認證工作也可以開(kāi)展起來(lái)，并且，賬號實(shí)名認證的工作，還需要更多的京東實(shí)名賬號的推動(dòng)。對京東來(lái)說(shuō)，網(wǎng)銀錢(qián)包的實(shí)名認證工作也很重要，將有助于京東在移動(dòng)端來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。
　　
　　京東白條將扮演兩種角色：在一定的風(fēng)險控制之下，白條可以可以提升購物支付率，提升用戶(hù)的購買(mǎi)服務(wù)。并且，白條是一種信貸服務(wù)，可以從金融角度獲得收入。
　　
　　國內的消費金融的模型已經(jīng)比較成熟，對京東來(lái)說(shuō)，在這個(gè)模型的指導下，建立自己更精細化的風(fēng)控模型，從這些精細化運營(yíng)中獲取利潤。
　　
　　與銀行發(fā)行信用卡后的消費指向比較零散不同，京東白條就將用戶(hù)的消費指向京東商城的購買(mǎi)。利用白條，促進(jìn)消費，可以提升京東商品的銷(xiāo)售，未來(lái)，還有機會(huì )成為一種短期促銷(xiāo)的手段（比如，出國，可以臨時(shí)提升信用卡額度）。一位消費金融人士預計，這其中能夠騰挪的空間很大，帶來(lái)的商品銷(xiāo)售額規模不小。據了解，用戶(hù)的京東白條頁(yè)面，已經(jīng)搭建了一個(gè)白條用戶(hù)專(zhuān)享的購物主頁(yè)（這類(lèi)似于信用卡商城）。
　　
　　對京東白條來(lái)說(shuō)，需要在京東整體商品的促進(jìn)銷(xiāo)售與自身風(fēng)控之間找到一個(gè)平衡。一位消費金融人士預計，短期內，白條可能更多承擔促銷(xiāo)的功能，而未來(lái)，白條帶來(lái)的金融收入也會(huì )很大。