金融本質(zhì)上就是數據，所有金融產(chǎn)品就是數據的不同組合。而這些數據并不是來(lái)自于銀行或金融機構，真正產(chǎn)生數據的是每一個(gè)個(gè)體，也就是互聯(lián)網(wǎng)上的每一個(gè)“節點(diǎn)”。如果不受監管約束，互聯(lián)網(wǎng)平臺為何不自己組合數據發(fā)售金融產(chǎn)品?數據流過(guò)的地方，任何金融產(chǎn)品都可以折騰一下。
　　
　　獨立支付流
　　
　　2004年12月，馬云單獨成立浙江支付寶網(wǎng)絡(luò )科技有限公司。曾經(jīng)單純的認為支付寶只要為淘寶服務(wù)就好的彭蕾掌管了阿里巴巴小微金融服務(wù)集團。小微金服目前四大業(yè)務(wù)板塊——支付、小貸、擔保、金融零售(理財+保險)。其中，支付、小貸和保險業(yè)務(wù)是從淘寶內部生長(cháng)出來(lái)的，而小貸繼而衍生出擔保業(yè)務(wù)，支付衍生出余額寶等理財業(yè)務(wù)。
　　
　　阿里金融現在的成就和阿里當時(shí)不喜歡傳統銀行和金融機構的游戲規則有微妙關(guān)系，在整體的金融數據流中(150萬(wàn)億)，和傳統金融機構所占的金融數據相比，互聯(lián)網(wǎng)金融那就是手指上的毛細血管啊，不關(guān)乎神經(jīng)、不疼不癢的。如果真的想讓其他人關(guān)注你，你必須在動(dòng)脈血管上給它打個(gè)洞，它疼了，目的就實(shí)現了。尤其是傳統的金融機構，他們是閉門(mén)經(jīng)營(yíng)，安逸慣了。最近一年來(lái)，多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以不同方式涉足金融業(yè)，多年的圈內循環(huán)正在被撕開(kāi)口子。
　　
　　阿里獨立小微金融服務(wù)集團，剛開(kāi)始是為了將其支付流獨立起來(lái)好管理，當時(shí)對接的數據100%來(lái)源淘寶數據流，換句話(huà)說(shuō)，表面上獨立了，血管里依然在流著(zhù)淘寶的血!
　　
　　模擬并跟蹤習慣性數據流顛覆者與顛覆者的斗爭
　　
　　一玄分析，互聯(lián)網(wǎng)在渠道、工具和模式上給金融業(yè)帶來(lái)了深刻變化，但傳統的模式和技術(shù)并沒(méi)有被扔進(jìn)垃圾桶。金融業(yè)的競爭發(fā)生在三個(gè)領(lǐng)域：渠道類(lèi)業(yè)務(wù)、利差類(lèi)業(yè)務(wù)和融智類(lèi)業(yè)務(wù)。渠道類(lèi)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)占了上風(fēng)，但是后兩類(lèi)業(yè)務(wù)仍掌控在傳統金融手中。也就是說(shuō)，傳統原始的習慣性業(yè)務(wù)還是要通過(guò)傳統金融機構來(lái)完成的，而對于阿里等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)金融卻不感冒，所以，引導傳統用戶(hù)(傳統數據流)使用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成他們的金融數據的流通迫在眉睫。
　　
　　最近一段時(shí)間在思考一個(gè)問(wèn)題，金融機構的互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融是等同的么?換句話(huà)說(shuō)，傳統金融機構和銀行依附上互聯(lián)網(wǎng)就能成為互聯(lián)網(wǎng)金融?這是應該錯誤的認識，從渠道、信息同步、信任級別等參數屬性已經(jīng)不一樣了，所以他們不屬于同一個(gè)層次。
　　
　　言歸正傳，阿里在淘寶平臺上開(kāi)始做起了實(shí)驗，阿里金融的邏輯是——滿(mǎn)足阿里平臺上小微消費者和小商戶(hù)的需求，再跟著(zhù)用戶(hù)走。在這一邏輯下，小額貸款業(yè)務(wù)、余額寶等產(chǎn)品相繼產(chǎn)生。余額寶的出現真正觸動(dòng)了銀行的根本利益。內部人士表示，銀行業(yè)主要收入來(lái)源于利差，占到其總收入的80%以上。余額寶的出現間接減少了銀行的活期儲蓄，其收益率勢必受到很大影響。
　　
　　當騰訊全新的微信支付從線(xiàn)上延伸到線(xiàn)下，當百度理財首日以10億元銷(xiāo)售額超余額寶首日申購額約3倍，當網(wǎng)易理財推出年化利率高達10%的理財產(chǎn)品(網(wǎng)易補貼其中的6%)時(shí)，阿里應當已經(jīng)清楚小微金融服務(wù)的主戰場(chǎng)在哪兒。
　　
　　在與傳統金融機構斗爭的同時(shí)還要阻擊同類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的夾擊，有數據的地方就有江湖，有江湖的地方就有暗斗廝殺。
　　
　　脫離母體流即拓展母體流困難重重
　　
　　在研究阿里金融時(shí)，我在想一個(gè)問(wèn)題，如果未來(lái)淘寶開(kāi)放了，獨立的小微金融服務(wù)集團應該怎么辦?小微金服和阿里集團是兩家獨立公司，它必須有脫離阿里獨立生存和盈利的能力，因為，淘寶總有一天要開(kāi)放。這樣就給小微金融服務(wù)集團帶來(lái)了三重壓力：
　　
　　1，離開(kāi)母體獨立生存
　　
　　舉例：支付寶交易額中阿里按照第三方支付平臺普遍對外部商家收取5‰到6‰的交易額作為服務(wù)費估算，支付寶一年僅從外部商戶(hù)中收取的服務(wù)費就至少365億元。據某記者了解，支付寶早已盈利，其收入主要來(lái)源于服務(wù)費(對淘寶商家、外部商家以及消費者)。
　　
　　2，獨立發(fā)展并能為母體拓展數據流。
　　
　　舉例：最近一年，小微金服以支付寶為核心，不斷地向線(xiàn)下應用場(chǎng)景拓展，比如與銀泰、萬(wàn)達影院以及諸多連鎖超市的合作。
　　
　　3，自身引流問(wèn)題
　　
　　目前支付寶可以給外部商戶(hù)自己平臺上的交易數據分析，但不能提供支付寶在其他平臺的數據。換句話(huà)說(shuō)，支付寶只是一個(gè)靜態(tài)的點(diǎn)，來(lái)的都是主動(dòng)過(guò)去應用的，不像某些古代xx樓，有專(zhuān)門(mén)在門(mén)前攬客的!
　　
　　阿里并行的小微金融服務(wù)集團要想在數據流的邊緣玩轉江湖，還需要時(shí)間。你總不能把還不能走路的孩子拋到舞臺上去表演跑步吧!