在南通，家紡是當地的特色和支柱行業(yè)，由于當地的小微企業(yè)眾多，因此各家銀行紛紛在此推出小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，一方面助力行業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展；另一方面從中獲取相應利潤。盡管如此，還是有不少企業(yè)認為融資難，貸款是一件非常復雜的事情。
　　
　　招商銀行小企業(yè)信貸中心南通分中心在2009年初成立，該行行長(cháng)鞠曉君表示：“銀行之所以不敢給家紡行業(yè)中的中小企業(yè)貸款，主要是由于對家紡行業(yè)不熟悉，這種信息不對稱(chēng)直接導致了家紡中小企業(yè)融資難的問(wèn)題�！�
　　
　　圖片來(lái)源：夢(mèng)之語(yǔ)家紡（圖文無(wú)關(guān)）
　　
　　難的不是融資
　　
　　而是為了盲目擴張融資
　　
　　經(jīng)常有小企業(yè)問(wèn)道：為什么貸款這么難？為什么企業(yè)申請手續齊全，銀行還是不愿意放貸款？
　　
　　鞠曉君給了我們答案：家紡行業(yè)在南通占據重要地位，而紡織行業(yè)在銀行眼中是產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，銀行不做信貸業(yè)務(wù)會(huì )失去寶貴的商業(yè)機會(huì )，但是做又面臨著(zhù)較大的市場(chǎng)風(fēng)險。所謂的市場(chǎng)風(fēng)險是指，家紡中小企業(yè)與其他中小企業(yè)一樣，均存在多頭投資的沖動(dòng)，他們將自己在家紡行業(yè)的小有成就盲目推廣到其他行業(yè)，雄心勃勃地涉足房地產(chǎn)、新能源等高利潤行業(yè)，這也是很多中小企業(yè)失敗的主要原因。某些擴張后的企業(yè)甚至將家紡板塊作為一個(gè)融資平臺，雖然其在原來(lái)的家紡領(lǐng)域擁有較為豐富的經(jīng)驗，有足夠能力應對相關(guān)風(fēng)險，但對其他領(lǐng)域卻并不完全熟悉，當經(jīng)濟危機出現時(shí)，他們面對新領(lǐng)域出現的風(fēng)險往往顯得束手無(wú)策，加之為解決新領(lǐng)域業(yè)務(wù)出現的問(wèn)題消耗了大量的精力，這些企業(yè)家又無(wú)力解決在傳統產(chǎn)業(yè)出現的一些問(wèn)題，很多企業(yè)落入舉步維艱的境地。這使銀行非常被動(dòng)，破壞了彼此間的誠信，加劇了家紡中小企業(yè)貸款難的矛盾。
　　
　　根據信貸政策，專(zhuān)心經(jīng)營(yíng)主營(yíng)業(yè)務(wù)的家紡企業(yè)相對來(lái)說(shuō)較容易獲得貸款，而那類(lèi)只是將家紡作為融資平臺，想用銀行信貸資金作為風(fēng)投資金而到處盲目投資，諸如到外地建家紡市場(chǎng)、搞房地產(chǎn)等業(yè)務(wù)的企業(yè)很難從銀行獲得他們想要的貸款。
　　
　　其實(shí)家紡企業(yè)融資并不是很難，融資環(huán)境還是比較寬松的，但是現在已經(jīng)出現了無(wú)序融資、過(guò)度融資的苗頭，這是銀行所擔心的，也就是說(shuō)，銀行最關(guān)心的是貸款資金用到哪兒去了，是用于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)周轉，還是用在別的方面。
　　
　　貸款限額2000萬(wàn)
　　
　　建立品牌不能完全依賴(lài)銀行
　　
　　現在，很多南通家紡企業(yè)希望通過(guò)貸款建立品牌，但是建立一個(gè)品牌需要3000萬(wàn)～5000萬(wàn)元，小企業(yè)常問(wèn)：我們究竟能夠從銀行貸到多少錢(qián)？銀行又是依據什么標準來(lái)定奪的？
　　
　　鞠曉君說(shuō)：現在的銀行基本都是上市公司，無(wú)論是資本來(lái)源或是負債來(lái)源都是老百姓的，因此銀行信貸資金的投向直接事關(guān)老百姓，關(guān)系到社會(huì )的和諧穩定，因此國家對銀行的信貸資金用途有很?chē)栏竦谋O督，原則上要求流動(dòng)資金貸款只能用于流動(dòng)資金周轉，項目貸款要專(zhuān)款專(zhuān)用，但事實(shí)上很多企業(yè)在使用貸款時(shí)實(shí)際用途與申請用途不一致，特別是貸款續借時(shí)，大多數企業(yè)是將資金用于歸還所借還款資金的，因此銀行需要了解客戶(hù)的真實(shí)資金需求，切實(shí)防止貸款流向國家所禁止的領(lǐng)域。
　　
　　從我們接觸到的家紡企業(yè)來(lái)看，申請貸款的真實(shí)用途一般有兩種：一種是用于自身主營(yíng)家紡業(yè)務(wù)，另一種是“掛羊頭賣(mài)狗肉”，是以申請用于經(jīng)營(yíng)家紡業(yè)務(wù)流動(dòng)資金為名，實(shí)質(zhì)用于房地產(chǎn)等投資，更有甚者將銀行信貸資金用于民間融資，謀取非法收入，后者則是銀行十分擔心并禁止的。
　　
　　根據企業(yè)的經(jīng)營(yíng)整體規模等實(shí)際情況，招商銀行小企業(yè)信貸中心南通分中心為南通家紡提供2000萬(wàn)元以下的貸款，具體金額還要視企業(yè)主誠信度、企業(yè)的產(chǎn)品以及企業(yè)的負債情況、資產(chǎn)的流動(dòng)性和贏(yíng)利性、手頭持有項目情況給予綜合權衡確定。
　　
　　南通家紡企業(yè)除了面臨融資問(wèn)題外，還有訂單不穩、用工難以及品牌建設、接班人培養等一系列難題，如何系統解決這些問(wèn)題是銀行與企業(yè)、當地政府需要共同面對與努力的。
　　
　　沒(méi)有抵押一樣貸款
　　
　　批量信貸風(fēng)險共擔
　　
　　最困擾小企業(yè)的問(wèn)題就是傳統銀行融資需要滿(mǎn)足各種條件，一些硬性規定常使條件不完善、存在某些缺陷的企業(yè)主一籌莫展。他們最?lèi)?ài)問(wèn)：沒(méi)有抵押、硬件不夠，就真的沒(méi)辦法貸款了嗎？
　　
　　鞠曉君表示：3年來(lái)，我們累計對本地家紡企業(yè)（包括成品企業(yè)、面料企業(yè)）投放貸款10億元左右，近百家家紡企業(yè)從中受益。
　　
　　針對南通當地情況，經(jīng)過(guò)周密調研，招行南通分行在成立之初就在國內首推了“家紡市場(chǎng)貸”和“聯(lián)保貸”業(yè)務(wù)，有力支持了當地家紡企業(yè)的發(fā)展。
　　
　　聯(lián)保貸業(yè)務(wù)主要是與行業(yè)商會(huì )合作，要求聯(lián)保體中至少要有一家是會(huì )長(cháng)（或副會(huì )長(cháng)、秘書(shū)長(cháng)）單位，這樣可以透過(guò)專(zhuān)家的慧眼來(lái)幫助銀行實(shí)現風(fēng)險控制。招商銀行在全國首創(chuàng )了“行業(yè)風(fēng)險顧問(wèn)”和“區域風(fēng)險顧問(wèn)”制度，多管齊下借助社會(huì )資源來(lái)降低信貸風(fēng)險，有效實(shí)現了業(yè)務(wù)渠道建設和授信風(fēng)險防范的雙贏(yíng)。家紡市場(chǎng)信貸產(chǎn)品則是招行針對具有某些共同“風(fēng)險抓手”的企業(yè)而推出的商戶(hù)批量授信產(chǎn)品，該產(chǎn)品很好地解決了中小企業(yè)融資難中的業(yè)務(wù)成本高問(wèn)題，因此一經(jīng)推出即受到了企業(yè)的追捧。
　　
　　值得一提的是，聯(lián)保貸產(chǎn)品是一種抱團產(chǎn)品，為小企業(yè)融資難提供了很有益的思路。這種產(chǎn)品為銀行增加了監督員，防范了風(fēng)險，因而得到銀行的歡迎，同時(shí)又滿(mǎn)足了一批沒(méi)有抵押物資源但擁有同業(yè)朋友資源的企業(yè)融資的需求，因此也受到了眾多小企業(yè)的歡迎。但不足的是，這會(huì )給抱團企業(yè)成數倍的虛增或有負債，大大消耗企業(yè)寶貴的信貸資源，從另外一個(gè)角度又增加了企業(yè)融資的難度，因此這個(gè)產(chǎn)品注定只能是一個(gè)過(guò)渡型產(chǎn)品。根據我們的實(shí)踐經(jīng)驗，聯(lián)保體的壽命最長(cháng)在3年左右。另外，由于聯(lián)保貸產(chǎn)品一般都要企業(yè)提供保證金，使企業(yè)實(shí)際使用的信貸資金大大減少，實(shí)際上也加大了企業(yè)的融資成本，現在我們正在研究改良這種產(chǎn)品，一經(jīng)批準將很快推出，相信這類(lèi)企業(yè)的融資問(wèn)題將進(jìn)一步得到解決。
　　
　　此外，招行小企業(yè)信貸中心南通分中心還與南通市政府、市工商聯(lián)攜手共同開(kāi)啟了“伙伴工程”的建設，試圖通過(guò)銀政商企的資源整合、通力合作來(lái)為中小企業(yè)打造一個(gè)健康發(fā)展的平臺，在招商銀行小企業(yè)信貸中心總部的大力推動(dòng)下，“伙伴工程”在全國各大城市陸續啟動(dòng)，現已成為國內知名的小企業(yè)服務(wù)品牌；經(jīng)過(guò)3年多的充分建設，“伙伴工程”內涵已經(jīng)日趨豐富：成立“伙伴之家”小企業(yè)俱樂(lè )部、開(kāi)通“金伙伴”高端企業(yè)家交流平臺、推出“金伙伴”青年企業(yè)家成長(cháng)計劃等，國內首個(gè)全方位服務(wù)中小企業(yè)的綜合服務(wù)平臺“伙伴方舟”也在緊鑼密鼓的創(chuàng )建之中，并將于今年12月21日正式起航。創(chuàng )立“伙伴工程”的目的是讓廣大小企業(yè)多一個(gè)真心交流的朋友圈、優(yōu)勢互補的生意圈、危難時(shí)刻的互助圈。